טיפים חשובים לפני לקיחת משכנתא/ מרטין בוקסדורף

שלום רב קוראים יקרים, שמי מרטין ואני יועץ משכנתאות. יצא לי הזכות להיות חלק מהתוכנית הנהדרת שעוסקת בנדל"ן ונקראת הכול לבית, אשר משודרת בימי חמישי בין השעות 18:00- 16:00 ברדיו דרום, בהנחיית קרן חיות. בתוכנית עלו כמה נקודות חשובות בתחום המשכנתא, שאני בתור יועץ משכנתאות הרגשתי צורך להעלות אותן על כתב ולפרסם באתר התחנה כדי שכולם יוכלו להתעדכן למקרה שלא שמעו את התוכנית.

אז הנה חברים, דברים חשובים לקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא:
1. דבר ראשון הוא בדיקת הון עצמי נדרש: כלומר אם אנחנו יודעים שאנחנו קונים דירה בשווי 1,000,000 שקלים, אנחנו חייבים לוודא שיש לנו 250 אלף שקלים מוכנים כהון עצמי. הבנק ידרוש את הסכום הזה, אחרת לא תוכלו לקבל משכנתא לדירה שאתם רוצים.
שימו לב שבמקרים מסוימים ניתן להשיג הלוואה משלימה: שזו הלוואה שהבנקים מעמידים לרשות הלקוחות כדי שיוכלו להגיע להון העצמי הנדרש לצורך סגירת הון עצמי. נכון שזה הלוואה נוספת ויקרה מאוד, אבל כולנו רוצים לקנות לעצמנו בית ואנחנו מוכנים להיכנס להוצאות מעט גבוהות כדי להגיע לנכס שאנחנו כל כך רוצים.
2. בדיקת הזכאות למשכנתא: כלומר לעבור היטב על הדברים שאנחנו יודעים שהם הבסיס לקבלת משכנתא. אז בואו נעשה חישוב יחד, אם אנחנו לוקחים משכנתא של 750 אלף בהתאם לסעיף הקודם, אז בואו נעשה חישוב: 750 אלף שאנחנו משלמים ב360 חודשים ( 30 שנה) יוצא לנו תשלום של בערך 3000- 3500 שקלים בחודש. אנחנו צריכים להבין שאנחנו צריכים הכנסה ממוצעת של בערך 12 אלף שקלים לשני בני הזוג יחד כדי שיאשרו לנו משכנתא שהתשלום עליה הוא 3500 שקלים בחודש, כאשר החישוב הוא שהתשלום צריך להיות עד 30 אחוז מההכנסה הפנויה שלנו.
3. אחרי שעברנו את שני הסעיפים הראשונים, אנחנו מוכנים להמשיך קדימה, אנחנו כבר יודעים כמה אחוז מימון אנחנו לוקחים ויודעים שהתשלום החודשי לא יעלה על 30 אחוז מההכנסה הפנויה. בואו נתכונן לכל ההוצאות שקיימות בעת לקיחת משכנתא שהן לא קשורות נטו למשכנתא:
מתווך 1-2 אחוז
עורך דין 0.5 אחוז
שמאי כ1700 שקלים
נוטריון כ800 שקלים
עמלת פתיחת תיק 2500 שקלים
רישומי טאבו ומנהל, כ1000 שקלים
שימו לב לכל ההוצאות האלו, הן מצטברות להרבה כסף שצריך להכין מראש, לא רק לחשוב על תשלומי המשכנתא עצמה. אבל עדיין הן הכרחיות, רק לציין שעמלת פתיחת תיק ניתן לפרוס לתוך המשכנתא הקיימת שלכם. כלומר להוסיף אותה לסכם המשכנתא.
4. משא ומתן- אנחנו יודעים שהאישור העקרוני הוא הדבר הכי חשוב בכל העניין. ברגע שיש לנו אישור עקרוני, אנחנו יודעים שהבנק חפץ בעיקרנו. מכאן אנחנו ממשיכים קדימה. אם אין לכם יועץ משכנתאות, אז המטרה הראשית שלכם היא להשיג אישור עקרוני ראשון. ברגע שיש לכם את האישור הזה, ניתן לגשת איתו לעוד בנק או שניים ולנסות להשיג מחיר טוב יותר לריביות, החלק הזה הוא קריטי, פשוט כי הנחה בריביות היא משמעותית מאוד לטווח הארוך.
המון בהצלחה לכולם
מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות